网站地图 - 帮助中心
您的当前位置: 首页 > 财经 正文

戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析

作者:清华金融评论 时间:2021-08-13
导读:文/清华大学金融科技研究院阳光互联网金融创新研究中心研究专员戴璐,清华大学金融科技研究院院长助理贺裴
戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析
(图1)戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析
(图2)

文/清华大学金融科技研究院阳光互联网金融创新研究中心研究专员戴璐,清华大学金融科技研究院院长助理贺裴菲,清华大学五道口金融学院副研究员张伟强文/清华大学金融科技研究院阳光互联网金融创新研究中心研究专家戴伟清华大学金融科技研究院院长助理何,清华大学五道口金融学院副研究员,

近年来,随着金融技术的快速发展,消费金融得到了突飞猛进的发展。信用卡消费信贷作为消费金融的重要组成部分,其快速发展将丰富消费金融行业的层级结构,有助于消费金融行业健康多元化发展。基于银行数字化转型的推进和金融监管更加严格的延续,信用卡消费信贷将成为未来消费金融的重要生力军。

戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析
(图3)随着中国经济由投资驱动向消费驱动转变,消费成为中国经济和经济增长的第一动力。消费金融作为促进消费的重要工具,越来越受到重视。随着金融科技的发展,近年来发展迅速。行业规模方面,居民消费贷款从2010年末的7.5万亿元增加到2020年末的49.6万亿元,增长6.6倍。从产品来看,除了按揭贷款和车贷,无抵押贷款(信用卡、借条、鲜花等。,而现金贷款)也有了突飞猛进的发展。可用性方面,十年前,四五线城市的人很难获得消费贷款,现在消费信贷已经实现全覆盖。基于银行数字化转型的推进和金融监管更加严格的延续,信用卡消费信贷将成为未来消费金融的重要生力军。因此,本文将再次对信用卡这一成熟的消费金融产品进行分析和展望。

信用卡市场的发展

1985年,中国银行发行了第一张信用卡,打开了中国的信用卡市场。然而,长期以来,信用卡只是身份的象征,并没有进入普通家庭。1996年,中国人民银行颁布了《信用卡管理办法》,使信用卡的发行和使用有法可依。2003年,商业银行信用卡业务加速发展,信用卡中心相继成立。行业竞争格局开始形成。今年被业界称为“中国信用卡元年”。2011年,原银监会制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,规范信用卡业务,加强对持卡人的保护。2014年,借条等信用卡产品进入市场,开启了新的竞争。2015年以来,商业银行充分发挥金融科技创新信用卡业务的作用,特别是伴随着互联网金融监管整顿对消费信贷市场的监管。2018年以来,信用卡行业的发展进入了一个新的阶段。

目前支付清算业务数据显示,我国累计发行信用卡(含信用卡、贷记卡)数量从2008年的1.42亿张增长到2020年的7.78亿张,增长448%;信用卡信贷总额从2008年的0.98万亿元增加到2020年的18.96万亿元,增长了1835%(如图1所示)。2018年前信贷利用率呈上升趋势,从2012年的38.66%上升至2018年的44.54%,2019年和2020年下降至41.73%。可偿还信贷总额也呈现快速增长态势,从2012年的1.14万亿元上升至2020年的7.91万亿元,增长594%(如图2所示)。

信用卡消费信贷:消费金融行业创新发展的重要力量

笔者认为,信用卡市场将成为数字经济时代消费金融行业创新发展的重要力量。信用卡市场创新发展的背景是消费观念的转变,中国已经开始从储蓄社会向消费社会转型。这一趋势导致银行在信用卡业务上不断创新,其中分期付款业务作为信用卡利息收入的重要来源和场景消费的重要抓手,将成为其发展重点。

目前,利息收入在中国信用卡行业的收入中占据主导地位。据中国银联统计,2014年至2018年6月(如表1所示),信用卡利息收入占信用卡总收入的比例保持在70%左右。

分期付款是信用卡利息收入的重要来源,是信用卡利息收入大幅增长的重要组成部分。根据中国银联的数据,分期收入占信用卡收入的比例一直在上升(如图3所示),从2014年的24.13%上升到2018年的35.5%,呈稳步上升趋势。2018年6月,分期收入首次超过透支利息收入,成为信用卡收入的最大收入来源。2019年,上海浦发银行分期收入占比30%左右,华夏银行占比45%;区域性银行中,尚辉银行、桂阳银行和中原银行的分期收入占比分别为68%、47%和24%。同时,分期付款业务也是银行在场景金融中运营的重要抓手。信用卡分期付款业务类型主要包括账单分期、消费分期、现金分期、商户分期。除了种类的多样化,信用卡分期付款的业务范围也在不断扩大,逐渐覆盖到消费者生活和消费的各个领域。目前,信用卡分期付款的业务范围已经从原来的百货、家电、汽车扩展到旅游、家装、教育、婚庆,全面覆盖持卡人的日常需求。

信用卡消费信贷:用户运营是信用卡业务发展的关键

信用卡是银行在4.0阶段构建以客户为中心的服务模式的重要工具。数字时代,如何做好持续、深度的用户运营,是银行信用卡业务发展的关键。从信用卡的产品设计和客户忠诚度方面,银行进行了很多创新尝试(见图4)。

比如在产品设计方面,银行精准定位信用卡产品与场景的融合,精准识别客户,打造消费嵌入式产品。包括建设银行、招商银行发行的哔哩哔哩联名卡,光大银行发行的光大CYTS联名卡。在客户忠诚度方面,银行以“俱乐部”形式搭建用户运营平台。包括通过线上积分兑换平台、电商平台和线下门店实施积分兑换制度;使用信用卡商城提供会员权限;提供会员特权服务和会员俱乐部。

信用卡消费信贷:数字时代的发展建议

信用卡消费信贷作为消费金融的重要组成部分,其快速发展将丰富消费金融行业的层级结构,有助于消费金融行业健康多元化发展;同时,信用卡消费信贷作为个人金融业务的主要载体,是零售银行时代场景金融的重要切入点,其创新发展将有效提升银行体系的创新能力。

一是防范信用卡债务风险。中国信用卡的信贷余额是美国的1.5倍,中国居民的杠杆率接近成熟市场的平均水平,远高于发展中国家的平均水平。前期积累的大量债务叠加了疫情的影响,信用卡行业需要更加审慎地发展业务,加强风险准备金的足额计提,加强不良贷款处置,增强抗风险能力。

二是做好金融消费者保护。我国建立了信用卡的基本规范,有效促进了行业的健康发展。但行业内仍存在诱导宣传、乱收费、侵犯个人隐私、恶意催收等问题。在充分保障消费者知情权和选择权的基础上,建议优化客户投诉管理制度,严惩暴力催收行为,切实保护金融消费者合法权益。

三是加强消费者教育。一方面是教育消费者树立良好的消费观念,引导他们从实际需求出发,正确评价自己的经济承受能力,树立量入为出的消费观念;另一方面要加强金融和风险防范教育,帮助他们认识信用卡借贷的作用,合理使用信用卡提高生活质量,避免过度借贷的消费陷阱。

本文节选自清华大学金融科技研究院《数字经济:消费金融发展报告》。本文刊发于《清华金融评论》戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析
(图4)戴露等:消费金融的发展——基于信用卡视角的分析
(图5)

打赏

取消

感谢您的支持,我会继续努力的!

扫码支持
扫码打赏,你说多少就多少

打开支付宝扫一扫,即可进行扫码打赏哦

相关推荐:

网友评论:

栏目分类
Copyright © 2021 365TNEWS.COM 365资讯网 版权所有 Powered by EyouCms
Top